支付欺诈，电商不可忽视的成本

【环球旅讯】为了跟上当今电子商务的发展，同时应对日渐复杂的安全风险，电商从业人员常常处于压力之下。支付欺诈不仅会削减电商的利润，而且在管理不善的情况下也会造成客户不良体验。在这样不断变化的商业环境中，现代防欺诈解决方案（如：基于人工智能算法的）可以支持和协助旅游企业的国内外拓展之路。显而易见，这需要建立在它们能够掌握 “如何利用最优防欺诈解决方案以支持业务需求”的要领。

7月26日上午，在2018年中国航空营销峰会上，银捷尼科集团电子支付业务大中华区业务拓展总监张丽讨论了商户在反欺诈产品上的成本消耗，对电商面对的支付风险做出了分析；也分享了银捷尼科在支付反欺诈方面的一个成果，对未来在线支付行业的安全提出了期许。

银捷尼科集团电子支付业务大中华区业务拓展总监张丽

以下是演讲实录：

昨天我在跟朋友聊天的时候，朋友也在讲，这两年能感受到旅游行业的飞速发展，在十年前好像出国游还不算太普遍，可是到现在随便问一下周围的朋友，无论是从90后、00后，还是上到一百岁以上的老人都在出行旅游，旅游出现的频率已经越来越高了。

我们在海外旅游的时候可以看到很多中国游客，到处是中国声音。昨天有一个朋友也提到，几年前去到温哥华，一下飞机看到的都是国际的一些航司的航班，飞机停在那里，中国的航班寥寥几个。但是最近到温哥华，机场停的好多是中国航空公司的飞机。除了几大航司以外，还有一些本地航司。我们也看到，我们之前是把中国的游客通过其他航司或者其他方式送出海外，在这一两年各航司增加了一些近程的航线、洲际航线，我们就可以通过自己的航班、自己的运力把中国游客送到海外。同时我们也把海外的客户带回来，带来中国旅游，这是一个双向的互通。

这两天在航空峰会的分享中我也看到大家利用新的营销方式，比如抖音，AI的一些技术等，可以说明现在国内航空行业的竞争其实是非常激烈的，但我们还是可以看到有一些机会的存在。当我们走出海外，虽然可以解决流量的问题，但是支付的时候还是有一个问题需要解决，那就是欺诈。欺诈这个问题是我们绕不过去的一个坑，每次大家一说起来都是非常头痛。今天和大家一起探讨一下支付防欺诈的话题。

我们先看一下支付行业，支付行业是一个高度创新的行业，我们的确不止是一家支付企业，我们给自己的定位也是科技公司。在2018年全球的高科技企业，差不多超过三分之一企业在AI上都有很大的投入。我们今年参加很多不同行业的峰会和主流论坛，都会看到AI在今年是非常热的一个话题。AI商用的覆盖越来越广了。

在支付方面，移动支付、手机端的支付和2017年相比较，我们能预测全球2019年通过手机支付的移动业务量增长会翻一倍。指纹扫描和面部识别，也在全球被认为是对消费者来说最安全的一个认证方式。同时语音搜索还有图像搜索，也成为现在的消费者非常喜欢的方式。所以AI在支付场景中的应用，让支付变得越来越方便快捷，越来越安全。在中国，我们现在已经可以做到无现金出行，大家可以拿个手机，只要有网络，我们就可以用微信、支付宝、人脸识别来支付。但是在海外，很多地方还是需要用现金或者是用卡支付。所以未来想要全球拓展的无现金支付，短期看还是有一个过程的。

站在变革的前沿，我们可以思考一下支付的未来是什么。AI虽然可以帮我们，让我们的支付变得便捷，但大家的安全问题还是非常紧要的。我们也看到了区块链的发展，其实它的商用在支付行业未来是值得期待的，我们期待它能很好地解决安全问题。

今年欧洲推出GDPR的新规，对于欧洲用户的数据的存储和使用，在技术安全方面都是有很高的要求。我相信我们现在所有在海外运营的数据都会用到云存储，我们会把所有数据存储到云终端，其实这个数据是非常庞大的。前几年大家还在提大数据，但这两年大家会发现这个数据太大了，如何去对这些数据做出快速的处理和分析，怎样能把这些数据应用到我们的商业行为中，这就需要AI技术，它能够给我们提供一些决策指导。这一点尤其在防欺诈的问题上效果很明显，因为欺诈者不会用他自己真实的身份，他一定是用假的或者别人的身份。通过大数据或AI的技术分析，从某些点就可以识别出来这个人的身份是假的，这就是在支付方面的一个应用列举。

再往下看一下零欺诈，这个零欺诈是我们和以色列一家合资公司开发出来的产品。大家可以稍作了解。

欺诈损失大家都知道非常大，我们可以看一下数字，电商每年因为支付欺诈的问题损失的销售额都占到1.5%，具体的金额为300亿美金。

除此之外，我们也会看到欺诈的成本会非常高，比如说一张机票，这个人已经乘坐了飞机，但结果这个钱我们没有收回来，这就是一个销售的成本。除此之外，还有信用卡，信用卡在拒付退单的时候有手续费，卡组织在监管方面有着非常严格的规定，如果客户不符合卡组织的拒付和反欺诈防范要求，会面临额外的罚款和惩罚。比如说如果没有持续改善或者是涉及到安全数据泄露等问题时会有罚金，尤其未来GDPR罚款金额将会更高，这是财务成本。

第二个是防范成本，很多公司，像大的航司或者是OTA，他们有一个专门防欺诈的团队，这其中的费用包括管理人员、IT人员的定期维护，还有规则上的调整和设置，这些都是很大的防范成本。

第三方面是误判成本，因为我们在判断的时候是通过一些人工规则或者经验来判定的，比如我们会遇到订单其实是没问题的，但是防欺诈的工具就把订单拒掉了；客户的订单遭受拒绝，他再次购物就会选择其他渠道购买。再看一下获客成本损失，我们这两年一直讲营销，各种营销方式层出不穷，获客成本在不断增加，当我们好不容易把客户找过来，结果又发生了损失，这也是让大家非常头痛的。

接下来关注一下目前商户正在使用的反欺诈，相比较AI技术而言，现在反欺诈方面通常是利用人工审核、预设规则。目前大家还是比较习惯用人工审核、预设规则，还有用一些简单机器学习。比如说碰到一类欺诈率比较高的，会设定相应的一些规则做统计。还有的用的是3D Secure，虽然技术好，但是客户体验非常差，就直接放弃了订单，这也是一个取舍的问题。而过时的反欺诈技术会阻断客户提交订单，当生成订单点击支付的时候，它会阻拦掉超过20%的订单，这是现在比较普遍的水平。因为误判，这其中的损失接近五千亿美金，这个数字其实是很庞大的。

现在把目光转向我们的FRAUGSTER 。FRAUGSTER这种零欺诈产品相比较传统的防欺诈的支付工具会有哪些优势？有四个方面。第一个它是基于人工智能的技术，利用一些新的算法，来提升转化率。其次它只对支付成功的订单进行收费；还有就是它可以做到零欺诈的承诺，就是包赔。我碰到很多航司或者OTA，他们其实很大的诉求就是包赔，这一点能很好地满足商户的诉求。另外FRAUGSTER是支持一户一价的。有些客户经过好的前期积累，他的风险水平比较低，FRAUGSTER给出的报价就会比较优惠一些对他的报价就会比较优惠一些。那么对于另外一些商户，可能还是在摸索阶段，所以前期相对成本可能会比较高一些。这个是一户一价，每个客户价格都是不一样的。

整个的逻辑大概就是图示这样，当用户在购物车中点击Purchase的时候，FRAUGSTER（or系统？）就会开始进行数据收集、数据丰富和学习，最后会做一个判定，到底是接受还是拒绝这份订单。

我们现在可以看一个案例，假如有一个人，他持有一张德国发行的VISA卡，他的IP地址在以色列，而他现在是在美国一个网站购票。现在有这么多的不一致的地方，这个订单按现在的反欺诈技术来做，肯定是会直接拒绝，系统会认为这个风险非常高。但是零欺诈产品会怎么做的呢？首先它会利用这个名字种族的判定去查，这是一个以色列的人。再用拼读的方式，看他名字拼写的方式。再进一步查这个IP，发现这个IP是酒店的Wi-Fi，这个人应该是出差或度假的时候在以色列，所以会呈现出一个这样的订单。当整个数据信息匹配以后，就会发现这个订单是OK的，那么这次交易就成功了。

我们在这里拿一个亚洲航空公司的数据做了盲测的对比。在传统的防欺诈的工具中，它发生Chargeback的金额是2,280,323美元，Chargeback fees银行手续费是58280美元，Cost Risk Solution是58313美元，最后加起来是2396,915美元。再看一下新型的零欺诈工具，我们会发现没有Chargebacks，因为是包赔的，Chargeback fees也没有了。但你会付出一个风控的工具，按0.6%的比列来算的话，它的成本是1,900,269美元，我们可以看到它直接降低了降低400K美元左右。

除此之外，零欺诈在REVENU上也有一个提升，大概是10个million，这是客户的数据。而且我们会看到，利用新型的AI技术不需要人工审单，所以可以在人工成本方面也是一个很大的节约。    

我们公司是是银捷尼科集团旗下用于线上收款的部门。也许银捷尼科集团大家不太清楚，但当你们去到苹果商店购买的时候，现场iPhone店员用于刷卡支付所使用的产品就所属银捷尼科，我们做的是支付终端的产品。在全球银捷尼科集团有超过十万的商户客户，收单合作伙伴和银行230家，处理的资金量是230 Billion。我们的支付方式超过150种，币种也超过150种，基本可以满足现在市场拓展的需求。支付终端也超过30Mn，而且在欧洲有专业的营业执照。

除此之外也有客户问我，你们在支付行业和同行业来比是什么水平，我们也不好说我们是最好的，但是有一些荣誉证书可以证明我们做得还是不错的，我们在2016年、2017年都获得了best international CNP progsam的Award，还有就是Best psp的奖励。

我们深耕中国跨境支付已经有十年的历史，也很高兴能见证中国这十年快速发展的过程。我们在2007年的时候开始进入中国市场，2014年的时候在上海成立办公室，2015年的时候更名为银捷尼科Epayments，用这个品牌在市场拓展，包括我们和蚂蚁金服（支付宝）开展了合作。2017年我们双十一处理的交易额增长了三倍。回看过去十年，年处理中国交易量增长几乎每年翻一倍；以欧元为计，在线交易金额也增长了45倍，也感谢所有客户对我们一路以来的信任和支持。我今天所分享的就是这些，谢谢大家。