自然灾害来临时，什么是民宿酒店最为基础的保障

最近在四川甘孜泸定发生的6.8级地震，在江浙一带遇到的“梅花”强台风，前年四川乐山60年罕见的大洪水，部分民宿和中小酒店房屋受到这些自然灾害的破坏，损失惨重。这对于已经在疫情中艰难运营的民宿、中小酒店无疑是雪上加霜。看到有认识的同行在朋友发出受损房屋和财产物件照片时，笔者会从专业的角度第一时间问到：你们买保险了吗？遗憾的是，回答都是没有。

对于以不动产经营的酒店，一般都是物业的业主方购买财产保险，而运营管理方购买公众责任险。这两项险种是对双方有发生意外时最为基础的保障，保险当然是保万一，当在被保险期限内，没有发生任何事故，那是不幸中的万幸，保险费就是一笔必要的支出。

但目前行业内出现了租赁经营的模式，多数经济型、中端酒店和民宿，往往都是采用租赁模式而快速增量，在这种模式下运营的企业不少。多数情况下，在租赁合约的条款中，关于财产保险列入的并不多见。就物业的业主方而言，认为把房屋出租给运营方，只要保证租金合理、不拖欠，一般不会考虑再支付保险费为自己的物业投资；就运营一方而言，因为租赁的物业没有财产所有权，财产保险也不在考虑的范围内。

台风、暴雨、洪灾，对于自然灾害造成的损失，可以买哪些保险？

对于自然灾害导致的人身伤害，可以有意外险、寿险、何重疾险，而住宿业通用的公众责任险，对于消费者在店内发生的、由于酒店造成的可以得到理赔，但对于自然灾害造成的需要保险公司鉴定范围，未必能够在公众责任险中包含理赔。对于自然灾害导致的财产损失，可以有财产险理赔，但如果业主方没有对房屋财产购买保险，运营方是得不到任何损失的赔偿，还得花钱为业主修复被自然灾害损坏的房屋。车险，运营方有车辆的，一般都会购买较强险，其他的车损险或者第三方责任险都是作为选项购买。

记得2021年8月，乐山发生了60年罕见的大洪灾，把乐山大佛的脚都全部淹没，而在大佛旁边的小型度假酒店有100间左右客房，开业才两年，租赁的三层仿古建筑被洪水淹没到二层，损失了2000多万，但因为物业不是运营方的，得不到任何理赔。被洪水淹没的车辆，也因为车险中并没有购买对应的险种，也报废了。

这次“梅花台风”奔袭江浙沪多地，在朋友圈看到在宁波慈溪的民宿木屋被台风袭击倒塌严重，但也没有购买保险。

前几天四川甘孜泸定县，受到6.8级地震影响，也有部分温泉度假酒店和民宿受到严重损坏，包括一个在海螺沟的网红野温泉民宿。因为物业是租赁的，估计也不可能得到自然灾害保险理赔。

以上种种，对于在疫情中艰难求生存的酒店和民宿，打击是沉重的。这种损失需要再花费资金投入修复，从收益的角度可能需要经营2-3年才能把损失赚回来。

以上的尴尬境况发生，只是租赁双方对于自然灾害得防范认知不足而造成。目前在保险产品中，有“出租人责任保险”这一品类，是公众责任险的附加保险之一，责任范围有：火灾、爆炸的意外事故；房屋因暴雨、雷击、积雪、年久失修发生突然倒塌等。如果酒店、民宿的租赁运营方，在和物业出租方签订合同时，要求出租方购买“出租人责任保险”，而运营方也能够购买“公众责任险”，那么大部分内容在有意外发生时，还是能否得到理赔以减少损失。

加强法律和保险意识，需要行业内的租赁双方引起重视。万一遇到不幸，就不会尴尬。